近年來(lái)，銀行業(yè)保險業(yè)認真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，持續加大減費讓利力度，對緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用，但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問(wèn)題。為進(jìn)一步規范信貸融資各環(huán)節收費與管理，維護企業(yè)知情權、自主選擇權和公平交易權，降低企業(yè)融資綜合成本，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，現就有關(guān)事項通知如下：

（二）嚴格執行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規定。除存單質(zhì)押貸款、保證金類(lèi)業(yè)務(wù)外，不得將企業(yè)預存一定數額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件。不得要求企業(yè)將一定數額或比例的信貸資金轉為存款。不得忽視企業(yè)實(shí)際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時(shí)，強制企業(yè)購買(mǎi)保險、理財、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

（三）提前開(kāi)展信貸審核。銀行應根據企業(yè)申請，在存量貸款到期前，提前做好信貸評估和審核，提高響應速度和審批時(shí)效。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財務(wù)狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時(shí)，不得無(wú)故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款；不得繼續對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。

（五）加強對第三方機構管理。銀行應對合作的第三方機構實(shí)施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機構資質(zhì)，并在合同中明確禁止第三方機構以銀行名義向企業(yè)收取費用。銀行應了解合作的第三方機構向企業(yè)收費情況，評估企業(yè)融資綜合成本，不與收費標準過(guò)高的第三方機構合作。

（六）實(shí)行“兩個(gè)嚴禁”。銀行應掌握支持信貸決策的客戶(hù)信息，嚴禁將貸前調查和貸后管理的實(shí)質(zhì)性職責交由第三方機構承擔，防止導致間接推高融資成本。嚴禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(yè)實(shí)際可用資金。

（八）由銀行獨立承擔的費用，銀行應全額承擔。銀行對企業(yè)墊付抵押登記費采取報銷(xiāo)制的，應建立費用登記臺賬，由專(zhuān)人負責跟進(jìn)。銀行為授信評估目的引入外部數據、信息或評級的，不得要求企業(yè)支付相關(guān)費用。對于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險第一受益人的，保險費用由銀行承擔。

（九）由企業(yè)與銀行共同承擔的費用，銀行不得強制或以合同約定方式向企業(yè)轉嫁。銀行應根據企業(yè)風(fēng)險狀況引入差異化的強制執行公證安排，在雙方合意的基礎上與借款企業(yè)約定強制執行公證費承擔方式，不得強制轉嫁費用。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵銀行主動(dòng)承擔強制執行公證費；以銀行作為抵押物財產(chǎn)保險索賠權益人的，保險費用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔。

（十）由企業(yè)獨立承擔的費用，銀行、保險公司和融資擔保公司等應采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強制企業(yè)購買(mǎi)保證保險，不得因企業(yè)購買(mǎi)保證保險而免除自身風(fēng)險管控責任。保險公司不得提供明顯高于本公司同類(lèi)或市場(chǎng)類(lèi)似產(chǎn)品費率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負擔。融資擔保公司應逐步減少反擔保要求，確需引入反擔保措施的，應綜合評估企業(yè)實(shí)際擔保成本。

（十二）科學(xué)開(kāi)展內部信用評級和撥備計提。銀行內部信用評級要兼顧借款主體評級和債項評級，可參照外部評級結果。對于借款主體評級欠佳但債項評級高的信貸項目，銀行可采取受托支付、封閉管理等方式控制風(fēng)險，通過(guò)差異化定價(jià)降低企業(yè)融資成本。銀行在計提撥備時(shí)應遵循會(huì )計和監管規定，綜合考慮信貸違約率和違約損失率，結合宏觀(guān)經(jīng)濟形勢和企業(yè)經(jīng)營(yíng)前景等因素進(jìn)行評估，避免撥備計提不科學(xué)導致企業(yè)資金成本上升。

（十三）內部考核應適當和精細。銀行應完善綜合經(jīng)營(yíng)績(jì)效考核辦法，避免業(yè)務(wù)條線(xiàn)和分支機構為實(shí)現不當績(jì)效考核目標，采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。銀行應對不同地區、不同類(lèi)型企業(yè)信貸融資設置差異化考核目標，防止因過(guò)度追求低風(fēng)險而導致參與方過(guò)多、融資鏈條過(guò)長(cháng)，間接推高融資成本。

（十五）完善融資收費管理制度。銀行制定與調整服務(wù)價(jià)格應遵循公開(kāi)、公平、誠實(shí)、信用的原則，合理測算各項服務(wù)支出，充分考慮市場(chǎng)因素進(jìn)行綜合決策，不得利用協(xié)議定價(jià)方式收取高于合理水平的費用。細化收費制度執行要求，針對不同適用情形實(shí)行差異化處理，避免分支機構在執行中“一刀切”。在業(yè)務(wù)合同中列明服務(wù)內容、價(jià)格和收費方式等，不得超出合同約定范圍收取額外費用；對于先收費后服務(wù)、已收費但業(yè)務(wù)提前終止的，應確保收費與服務(wù)內容匹配。鼓勵對小微企業(yè)實(shí)施差異化定價(jià)策略，按照保本微利原則厘定小微企業(yè)融資服務(wù)收費標準。

（十六）健全內部控制與監督。銀行應實(shí)施收費管理分級授權機制，加強對分支機構的管控；因地區性差異確需實(shí)行差別化服務(wù)價(jià)格的，應由總行制定收費標準。完善信息系統，提高收費核算自動(dòng)化處理能力，增加收費差錯賬務(wù)調整功能，及時(shí)更新系統設置，避免因系統漏洞或操作隨意導致多收、誤收。內審應涵蓋收費管理制度與執行情況，審計頻率不低于一般項目。加強對分支機構和員工管控，防止強制捆綁搭售、利益輸送和收取回扣等行為。

（十七）充分披露服務(wù)價(jià)格信息。通過(guò)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官方網(wǎng)站和手機APP等渠道，以清晰、醒目方式公示價(jià)格信息和優(yōu)惠政策，保障企業(yè)知情權和自主選擇權。定期評估所公示信息，及時(shí)更新服務(wù)收費項目和價(jià)格標準。

（十九）建立正向激勵。各級工業(yè)和信息化主管部門(mén)推動(dòng)深化產(chǎn)融合作，建設和推廣全國產(chǎn)融信息對接平臺，加強企業(yè)與項目白名單管理，為企業(yè)信貸融資提供信息支持。各級財政部門(mén)對于國有控股銀行保險機構的經(jīng)營(yíng)考核，應體現貫徹落實(shí)國家有關(guān)降低企業(yè)融資成本的要求，給予合理評價(jià)。對嚴格執行各項政策要求的銀行，人民銀行應在流動(dòng)性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專(zhuān)項金融債等方面予以支持；銀保監會(huì )應在相應業(yè)務(wù)資格審查方面給予優(yōu)先考慮。

（二十）加強行業(yè)自律。銀行業(yè)、保險業(yè)和融資擔保業(yè)協(xié)會(huì )應倡導互利共贏(yíng)的行業(yè)文化，落實(shí)信貸融資收費各項政策，切實(shí)降低企業(yè)成本。對于將信貸資金進(jìn)行轉貸或購買(mǎi)其他金融產(chǎn)品套利的，銀行應在合同中明確借款人責任和相應措施。

本通知自2020年6月1日起實(shí)施。信托公司、金融資產(chǎn)管理公司和汽車(chē)金融公司參照執行。